Дмитро Замотаєв: "Що необхідно з'ясувати позичальнику – не можна просто перестати платити і все"

Як не попереджали банкіри про те, що валюта кредиту повинна відповідати валюті, в якій позичальник отримує доходи, – але значно нижчі процентні ставки по валютних кредитах зробили свою, як виявилось, "чорну справу".

За статистикою, біля 80% (!) виданих банками позик – валютні. Ті валютні ризики, які брали на себе позичальники оформляючи кредити в доларах або євро, – реалізувалися в самому негативному їх прояві.

Дійсно, оформивши кредит в доларах США і розрахувавши свої потенційні фінансові витрати з розрахунку 5 грн. за долар, в кінці жовтня позичальники отримали окрім «законної» ставки за кредитом ще і 40% зростання «зеленого»

Сьогодні ситуація значно менш жахлива. Цифра, що шокує уяву, 7 грн. за долар – залишилася позаду. Але, все-таки навіть 5,8 грн. за у.о. – це все одно додаткове фінансове навантаження на бюджет.

Як ніколи, сьогодні актуальним стає питання платоспроможності позичальників. І що чекає тих, хто не зможе обслуговувати свій кредит в нинішніх економічних умовах?

Виявляється, все не так страшно, як може здатися на перший погляд.

Банкіри стверджують – фінансова установа зацікавлена в тому, щоб клієнт погасив свій кредит. Нікому не хочеться зв'язуватися з реалізацією заставного майна, втягуватися в судову тяганину і передавати справи колекторним організаціям.

Про те, як грамотно побудувати свої фінансові стосунки з банком, в разі виниклої фінансової скрути розповідає начальник управління кредитних продуктів роздрібного банкингу Укргазбанку Дмитро Замотаєв.

Дмитре, як правильно поступити позичальникові, який по тих або інших причинах не може сьогодні дотримувати свої зобов'язання за кредитним договором?

Перше і найголовніше, що необхідно з'ясувати клієнтові – не можна просто перестати платити і все. Така позиція збиткова і приведе до додаткових фінансових витрат і морального дискомфорту.

Як тільки фінансовий стан позичальника став погіршуватися, і виник ризик неможливості оплат по кредиту, клієнтові необхідно звернутися в банк і надати інформацію, про фінансові труднощі і перспективи їх подолання в майбутньому. Банки уважно аналізують ситуацію на ринку і не залишать клієнта наодинці із збільшеним фінансовим навантаженням.

Які можливі варіанти виходу з ситуації, що склалася?

Варіанти вирішення даної проблеми залежатиму від кредитної політики кожного конкретного банку, і включатиму комплекс заходів. Передивляється графіка погашення кредиту, передивляється процентної ставки, зміна валюти кредиту і так далі

Якщо говорити про відстрочення виплати кредиту, то на який термін можна отримати «канікули» і на що саме вони можуть бути надані?

Кажучи про відстрочення необхідно уточнити, про що йде мова. Можливі варіанти як «канікул» по оплаті «тіла» кредиту, тобто тієї суми, яку клієнт позичив в банку, так і по відсотках за користування позикою.

Більшість банків надають відстрочення лише по тілу кредиту, при цьому відсотки необхідно виплачувати регулярно.

При цьому необхідно враховувати, що відстрочена сума перенесеться і розіб'ється на подальші періоди, що приведе до збільшення фінансового навантаження на клієнта надалі.

Як правило, період відстрочення складає не більш за один рік, частіше - шість місяців. В будь-якому разі рядки і умови відстрочення необхідно погоджувати з банком.

У кого є шанси отримати відстрочення?

Порядок взаємин банку з клієнтом в даній ситуації може бути передбачений в кредитному договорі або у внутрішніх актах банку. Практика показує, що більше шансів отримати відстрочення у тих позичальників, які на протяг терміну користування кредитом належним чином виконували свої зобов'язання: не допускали виникнення простроченої заборгованості, вчасно виробляли платежі по страхуванню застави і тому подібне

На які види кредитів найчастіше надається відстрочення?

Найчастіше відстрочення надається по довгострокових кредитах: кредити під заставу транспортного засобу або нерухомості.

Вірогідність здобуття відстрочення по програмах кредитування споживчих товарів значно менша. В основному такі кредити носять короткостроковий характер, а оскільки клієнт не зміг оцінити свої можливості на короткий термін, навряд чи він вчасно погасить заборгованість і після закінчення відстрочення.

Якщо форс-мажор все-таки настав, які підтверджуючі документи необхідно надати банку?

Враховуючи, що банк має в своєму розпорядженні повний пакет документів, наданих клієнтом при здобутті кредиту, для оформлення відстрочення досить надати в банк заяву з аргументацією необхідності зменшення фінансового навантаження на клієнта. При цьому банк в праві при розгляді заяви позичальника зажадати додаткові документи, які допоможуть прийняти зважене рішення.

У яких випадках банк може відмовити клієнтові у відстроченні виплати кредиту?

Банк може відмовити клієнтові у відстроченні у випадках, якщо клієнт зарекомендував себе як недобросовісний платник: прострочував платежі по кредиту, по відсотках, по страховці застави, також банк відмовить у випадках, коли він не буде упевнений, що після відстрочення клієнт зможе виконати свої зобов'язання по поверненню кредиту.

А якщо позичальник просто перестане платити по кредиту, чим це для нього багато?

Якщо клієнт перестає платити, не попередивши банк про виниклі труднощі, банк може вдатися до ряду заходів дії, які передбачаються кредитним договором.

Як такі заходи можуть відноситися підвищення процентної ставки на суму простроченої заборгованості і штрафи, пені за несвоєвременноє погашення кредиту або відсотків, аж до розірвання кредитного договору і стягнення заборгованості за рахунок застави.

Проте, хочу ще раз сакцентіровать увагу на тому, що банк як і добросовісний клієнт зацікавлений в тому, щоб позичальник погасив кредит своєчасно. І саме тому, вживання санкцій - це крайній захід. В більшості випадків нам удається порозумітися з позичальниками і знайти взаємоприйнятні виходи із скрутної для клієнта ситуації.

Простобанк

10.11.2008