- Головна
- Прес-центр
- Новини
- По системі «Клієнт Банку»: вплив антикризових дій на юридичних осіб-клієнтів вітчизняних банків
По системі «Клієнт Банку»: вплив антикризових дій на юридичних осіб-клієнтів вітчизняних банків
Какую ответственность будет нести банк за незаконное изменение ставки по кредиту в одностороннем порядке?
Михаил Бодрецкий:
- Однозначно суровую ответственность, естественно. Важно только понимать, где грань между законными и незаконными изменениями процентных ставок. В большинстве случаев в кредитных договорах такое право банка учтено. Ведь кризис то у нас не первый, и даже не второй. Каждый привносит какие-то защитные механизмы в организацию банковской деятельности. После проблем в конце 2004 года большинство банков сделали выводы, и в договорах предусматривали возможность не выдавать кредиты по заключённым договорам при проблемах с ликвидностью; изменять процентные ставки в случае существенных изменений рыночной конъюнктуры; требовать возврат предоставленных кредитов в случае несогласия заёмщика на внесение изменений в договорные отношения.
В первые дни после издания нашумевшего постановления НБУ №319 некоторые банки, руководствуясь п.2.4. указанного постановления, выполняли платежные поручения клиентов не "день в день", а только на следующий день. Это стало причиной начисления отдельным налогоплательщикам органами ГНИ штрафных санкций за просрочку уплаты налогов в бюджет.
Возможно ли в этой ситуации возложение ответственности на банк, задержавший проплату?
Михаил Бодрецкий:
- Уверенно могу сказать, что фактом уплаты налога является наличие платёжного поручения с отметкой банка о проведении платежа. Если у вас были необходимые средства на счетах, и вы вовремя принесли платёжное поручение, то никакие штрафные санкции насчитаны быть не могут. Конечно, возможны некорректные действия отдельных сотрудников того или иного банка, когда они не отмечали платёжные поручения вовремя. Тут надо индивидуально подходить к каждому конкретному случаю. Если вы считаете, что ваши права были нарушены, переговорите с руководителем банка. Уверен, что компромисс будет найден. В описанной ситуации вина банка явно прослеживается. Но информации достаточно мало. Попробуйте разыскать мою статью «Антикризисная азбука предприятия. Задержка платежей». Там вопрос неплатежей осветлён более детально.
Добрый день. Меня в связи с национализацией банков, о которой столько трубят в прессе, интересует такой вопрос: может ли банк повышать ставки по кредиту либо требовать его досрочного погашения в случае смены собственника?
Михаил Бодрецкий:
- Погодите, погодите. Пока «сплошной национализации» не предвидится. Как антикризисная мера такой инструмент планируется к использованию. Не более того. Если кредит оформлен в стабильном банке, национализация никому не угрожает. Что может банк, и что не может, написано в подписанном вами совместно договоре. Без исключений в кредитных договорах предусмотрены права сторон изменять ставки, возможности погашения (в т. ч. и досрочного) кредита и т. п. Читайте договор. Изменения в договорных отношениях между банком и заёмщиками не всегда связаны со сменой собственников, и наоборот, смена собственников совсем необязательно влечёт за собой какие-то неприятности для заёмщиков. Тут логичней ожидать скорее позитивных сдвигов. Государство как новый собственник вряд ли будет заинтересовано поднимать ставки и жёстко требовать досрочного возврата кредитов, выданных на рыночных условиях.
Как Вы относитесь к идеи страхования банковских вкладов страховыми компаниями? Насколько это реально?
Михаил Бодрецкий:
- Это реально. Страховая компания может застраховать ваш вклад. Я считаю, что это никак не поможет его вернуть, если кризис окажется серьёзным. В то же время, если всё будет более или менее управляемо, банк и так сделает всё возможное, чтобы выполнить свои обязательства перед вкладчиком. Надо отдавать себе отчёт, что и страховая компания, и банк работают на одном и том же рынке, являясь финансовыми учреждениями. Т. е. они подвержены аналогичным (или подобным) рыночным рискам. Так что большой уверенности в том, что банковская система прекратит своё существование, а страховой бизнес будет прекрасно себя чувствовать, нет. Конечно, есть какие-то пограничные ситуации, в которых страхование вклада может помочь. Самым действенным на сегодня механизмом хеджирования риска невозврата вклада банком мне видится Фонд гарантирования вкладов физических лиц. В общем, решайте сами, сколь необходим именно для вас этот инструмент. Рекомендую прочитать мой ответ на подобный вопрос ниже.
Известно, что банки задерживают, а то и вовсе не осуществляют выплаты по кредитам (очередному траншу по кредитной линии), а также в "одностороннем" порядке повышают ставку по кредиту. Какие аргументы могут использовать предприниматели, дабы получить желаемые средства по "старой" ставке?
Михаил Бодрецкий:
- Обязательства банков о выдаче кредитов редко бывают безотзывными. В первую очередь стоит вчитаться в свой договор о предоставлении кредитных средств. Аргументы для получения кредитов (или их траншей) должны ставить во главу угла интересы вашего финансового партнёра (банка). Если вы сможете дать уверенность банку, что предоставление кредитных средств в самом ближайшем будущем позволит банку получить новую ресурсную базу в виде привлечённых вами остатков на счетах как своих, так и ваших партнёров и контрагентов, то вероятность получения средств может серьёзно возрасти. Путь конфронтации и мелкого вымогательства, на мой взгляд, не эффективен.
Как может сказаться ожидаемое падение цен на недвижимость на общем состоянии банковской сферы? Не получится ли так, что снижение первоначальной стоимости ипотечного пула приведёт к полному прекращению ипотечного кредитования и возможному банкротству части банков?
Михаил Бодрецкий:
Если падение цен будет значительное - это реальная угроза финансовому рынку. Но у нас нет, как мне кажется, столь значительных вложений, зависящих исключительно от стоимости недвижимости. Большинство банков всё же стремятся выполнять требования Нацбанка относительно обязательности финансового анализа заёмщиков. Банки выдают кредиты, имея определённую уверенность в платёжеспособности получателя. В зависимости от внутренних требований эта уверенность может быть очень высокой и подтверждённой серьёзной методологической и стистической информацией.
Прогнозируете ли Вы существенный рост клиентов и депозитов у двух государственных банков: Ощадбанке и Укрэксимбанке?
Михаил Бодрецкий:
- Прогнозируется движение клиентской базы. В каких банках будет приток клиентов - на сегодня не ясно. Думаю, что в самых активных и стабильных. Вполне вероятно, что это будет Ощадбанк и Укрэксимбанк, а возможно это будет Укргазбанк и Укрпромбанк. Сейчас очень хорошим конкурентным преимуществом является чёткая расчётно-кассовая работа банка. Многие перебираются в банки, где нет задержек с платежами. Таких банков на сегодня не много.
А можно ли рассчитывать, что в ближайшее время банки возобновят кредитные программы?
Михаил Бодрецкий:
Можно. Всё зависит от ближайшего будущего. Вполне вероятно, что всё придёт в норму уже через считанные недели. Единственное, что хочется подчеркнуть, так это то, что из кризиса наверняка будут сделаны выводы, и кредиты будут выдаваться более осторожно.
По вашей оценке, какой процент банков в Украине имеет значительные долги и призрачные шансы на рефинансирование с запада?
Михаил Бодрецкий:
Не благодарны такие вот оценки и прогнозы. У нас на сегодня значительное количество банков имеют иностранных инвесторов в той или иной форме. Так что большинство имеет гипотетические шансы получить финансирование. Даже если это не акционеры. Например, Укргазбанк, являясь украинским, имеет финансирование от ряда международных организаций и кредитных агентств. Есть реальный опыт и возможность получения средств от Мирового банка, KfW и других. Что касается «наличия значительных долгов», то это просто прямая функция банка. Чем значительней банк, тем значительней суммы, которые должны ему, и которые должен он сам. Так что наличие долгов никак не связано с возможностями получения рефинансирования и прямо не свидетельствует о плохом ли хорошем финансовом состоянии банка. Всё несколько сложнее и требует детального анализа банка в комплексе. Банки, находящиеся в тяжёлом положении, у всех на слуху. Не думаю, что стоит в рамках этой конференции называть их и самим создавать негативные предпосылки развития ситуации. Все банки, находящиеся в трудном положении, борются за своё выживание, и их стоит лишь поддержать в этом стремлении. Так как при снятии рисков банкротства выиграют их вкладчики, сотрудники, акционеры и экономика в целом. Приведу маленький пример возможной помощи каждого. Недавно ехал в такси, и таксист как основная фигура во всех вопросах геополитики долго, уверенно и обстоятельно рассказывал мне о проблемах и нуждах родной державы, о выборах в США, о глобальном потеплении и т. п. В какой-то момент мне удалось ему задать вопрос о финансовом кризисе. Он поведал о том, что у него следующая позиция. Раз банкам нужны деньги, он взял имеющиеся дома «праздно валяющиеся» несколько сотен долларов и отнёс в банк, где оформляет коммунальные платежи. Вот честная и порядочная позиция пусть и небольшого, но патриота. Почему нет? Его небольшие деньги всё равно ведь вернут. Или банк, или Фонд гарантирования вкладов, или… Да Бог с ними, с теми деньгами, если это убережёт кого-то от банкротства, поможет пустить тепло в детский садик, а депутаты вдруг осознают, что трибуна и её «блокування» не предел всех мечтаний взрослого человека. Если каждый постарается помочь тому, кто в беде, кризисы станут невозможны по определению. Несмотря на финансовый кризис, много предприятий располагают "лишними" (не участвующими в обороте) денежными средствами. Естественно, они опасаются рискнуть открыть депозитный счет.
Для таких предпринимателей Ваш банк создает благоприятные условия, скажем, повышенная депозитная ставка?
Михаил Бодрецкий:
- Важно эффективно распорядиться имеющимися ресурсами. Предприятия, имеющие ресурсы в кризисный момент, могут «сорвать большой куш». Например, купить конкурента. Или обновить свои основные средства значительно дешевле, чем планировалось. История имеет очень показательные примеры. Вспомните Советский Союз в 20-ые годы прошлого столетия. Благодаря «великой депрессии» индустриализация страны прошла намного дешевле, чем могла бы. Были куплены современные производственные мощности, оборудование, товары; получены лучшие американские разработки и задействованные специалисты, которые могли стоить дороже в другие периоды экономической истории США. Некоторые действующие производства работают на разработанных ещё Фордом станинах и фундаментах под оборудованием. Положить деньги на депозит в такой период - достаточно расточительная мысль. Ищите возможности для более эффективных вложений. Отвечая прямо на вопрос, могу сказать, что банк, в котором я работаю, разработал возможность размещения средств на текущих счетах клиентов с повышенной процентной ставкой. С таких счетов деньги можно снять платёжным поручением клиента в on-line режиме. В то же время, на остаток насчитывается солидная процентная ставка. Это сделано в первую очередь для снятия риска невозврата денежных средств клиента. Повышенные ставки для юр. лиц в нашем банке действуют постоянно. Обращайтесь в ближайшее отделение банка. Или попробуйте разыскать меня.
Что Вы посоветуете юридическим лицам, чтобы они смогли забрать свои депозиты у банков?
Михаил Бодрецкий:
- Спокойствие, только спокойствие! Не стоит пытаться что-то у кого-то забрать, пусть оно даже и ваше. Постарайтесь посмотреть на всё позитивно. На самом деле, депозит - это однозначно актив. Он приносит финансовые доходы. Его можно использовать как обеспечительный инструмент. Из него 100 % можно извлечь все, что вам на сегодня нужно и ещё немного прибыли. Поверьте. Конечно, если вы положили его «не в тот банк», тут будут значительные сложности. Важнейший вывод из кризиса необходимо сделать следующий - ищите «своего финансиста». Вы меня наверняка поймёте. Ведь вы ищите своего зубного врача; не захотите, чтобы вас защищал в суде «абы кто»; и даже машину чините у своего механика, которого знаете тысячу лет. Финансист для предприятия так же важен, как косметолог для вашей супруги. Хотя, мне кажется, что даже важнее. Важно, чтоб предприниматель нашёл друга, который искренне желал ему помочь. Профессионал, поддерживающий советом и делом, который в трудную минуту поручился бы за вас и сделал бы всё возможное, чтобы вы не столкнулись с проблемами. Он должен знать бизнес предпринимателя не хуже его самого, и при этом не должно быть страха, что какие-то тайны куда-то уплывут. Причём это должно быть от души и бескорыстно (финансовое учреждение, конечно, получит свои доходы, но взятки и «личные оплаты» серьёзно вредят дружбе). Тогда это действительно будет полезно вашему предприятию и повысит стоимость самого финансиста. И ещё несколько откровенных признаний финансиста. Финансисты сейчас больше боятся вас, чем вы их. Постарайтесь понять их проблемы и опасения - и они помогут вам. Будьте мудрее. Не требуйте вернуть депозит. Постарайтесь найти лицо, которое принимает решения в том банке, где вы имеете депозит. Поговорите с ним на тему открытия овердрафта под залог депозита или предоставления кредита. Если возможно оформить гарантии вашего предприятия под залог имущественных прав на депозит, это тоже частично решит проблемы оплат. Наиболее, на мой взгляд, удобное средство на сегодня - это заключение договора на аваль векселей вашего предприятия банком. Обеспечением авалей выступят права по тому самому депозитному договору, который заморозил ваши средства. Вексель, да ещё с авалем банка, - вполне ликвидная ценная бумага. Возможно, такой подход сдвинет с мертвой точки переговоры с банком.
Как лучше поступить с деньгами в период кризиса: положить на депозит или купить банковские металлы?
Михаил Бодрецкий:
- Лучше вложить во что-либо недорогое сейчас в связи с кризисом. То, что вырастет и окупится сторицей так сказать. Наиболее верным было бы вложение в «увядающий бизнес» в который вы готовы вложить свою душу и пару десятков лет жизни. Купите банк, например. Они сейчас серьёзно подешевели. Но я как финансист очень советую не «зацикливаться» на финансовой сфере. Деньги не самоцель. У вас есть деньги? Потратьте их с умом. Заплатите за образование (своё или своего детища). Причём, поверьте, если вы оплатите музыкальную школу, двух-трёх репетиторов, хорошую школу по футболу и бассейн в придачу - деньги быстро закончатся. Купите велосипед и займитесь спортом. Усыновите ребёнка из детского дома. Сделайте ремонт, купите гараж, достройте дачу. А может, вы мечтали обойти весь мир пешком или взойти на Эверест? Кризис не обязательно останавливает жизнь. Некоторым он даёт новые возможности.
Сегодня в условиях кризиса довольно широко говорят о необходимости страхования депозитов. В связи с этим вопросы:
1. На сколько это снизит размер процентов, которые будет платить банк по депозиту, ведь страхование не безвозмездное?
2. Откуда страховая компания сможет взять деньги на выплату страховых возмещений, если страховые резервы хранятся в тех же банках?
Михаил Бодрецкий:
Вопрос очень верно задан. Включает в себя практически полный ответ. И по-честному, я даже не знаю, что и добавить. Страхование по недавно проведенному нами мониторингу можно признать «условно применимым» в данных условиях. Рыночные предложения - это 5-10 процентных пунктов от суммы депозита (т. е. вкладчик получит ставку в пределах 8-15 % годовых). Можно, конечно, создать оперативно страховую компанию «Светлый путь из кризиса», и просто выписывать полисы каждому заёмщику за символическую плату. У ряда банков есть связанные страховые компании - риск банкротства по обеим финансовым организациям идентичный. Так что страхование при таких условиях бессмысленно. Простому вкладчику тут разобраться сложно. Я бы посоветовал относиться к «застрахованным» депозитам исключительно как к рекламной составляющей. Нравится - берите. И два слова о резервах страховых компаний. Тут всё немного сложнее, чем «страховые резервы хранятся в тех же банках». Резервы согласно требованиям диверсифицируются. Теоретически высокопрофессиональная страховая компания способна эффективно управлять своими резервами и обеспечивать их ликвидность и в кризисные моменты. Вопрос только, где найти такую страховую компанию? Но, как говорится, кто ищет, тот всегда найдёт. Многие ответы на вопросы приходят с опытом. Думаю, что тот, кто имеет значительные ресурсы - уже немного в этом разбирается.
Сможет ли "оживить" рынок кредитов снижение учётной ставки?
Михаил Бодрецкий:
- Думаю, что нет. При существующих рыночных реалиях это никак не стимулирует предоставление кредитов в реальный сектор экономики или населению.
Сколько, ориентировочно, нужно банкам (всем или конкретному банку) для "оздоровления" своей деятельности?
Михаил Бодрецкий:
- Не могу сказать, что сегодня это уже известная цифра. Все банки разные: кому-то потребуется 100 млн. грн., кому-то - миллиард. Как всем известно, самым неуправляемым может не хватить и 5-6 млрд. грн. Сейчас банки активно пытаются получить антикризисные деньги. В принципе, я считаю, что предоставление средств необходимо минимизировать, пусть даже и жёсткими мерами. По информации НБУ, в октябре на поддержку ликвидности банков выделено ориентировочно около 29 млрд.грн. По состоянию на 6 ноября выделено еще 6 млрд.грн. По экспертным оценкам дополнительно потребуется поддержка в 30 - 40 млрд.грн. Более точную информацию можно узнать в НБУ.
Не станет ли кризис началом монополизации банковской сферы и образования крупных финансовых групп?
Михаил Бодрецкий:
- Вопрос мне кажется немного преждевременный. Вполне вероятно, что кризис приведёт к слияниям и поглощениям, что несколько укрупнит усреднённого игрока. Однако монополизм пока не выглядывает из-за пригорка. С точки зрения здравого смысла стоит заметить, что трудно монополизировать что-либо не очень заполненное. Это как на диком западе. Пока численность населения не достигла определённого предела, нельзя было монополизировать добычу золота, к примеру. Ты тут монополизировал? А я отъеду на запад сотню миль и буду копать там. Пока в украинском банковском секторе экономики ещё есть неосвоенные «прерии», монополизация его выглядит проблематичной. Но, как говорится, нет ничего невозможного. Всё будет зависеть от действий существующих украинских банков, активности иностранных финансовых учреждений, действия Национального банка и Антимонопольного комитета.
В нынешней ситуации, когда промышленность начинает сокращать производство, а фондовый рынок находится практически в коллапсе, кредитно-инвестиционный рынок переживает сильнейший спад. Какой вы видите стратегию развития банковской сферы в этой ситуации? Что надо делать крупным и мелким банкам, чтобы пережить этот спад?
Михаил Бодрецкий:
- Эффективность. Вот то, о чём все забывали, наращивая портфели и развивая филиальные сети. Стратегия в том, чтоб не вылететь на задворки рынка при повышении эффективности банкинга в нашей стране. Я думаю, что следующий год пройдёт под флагами конкуренции на каждом кусочке игрового поля. Крупные банки осознают, что создали слабоуправляемого и малополезного монстра. Их стратегия будет в «стряхивании» лишних, неэффективных точек продаж; проведении инвентаризации огромных и зачастую даже чётко не идентифицированных активов; передаче на аутсёрсинг несвойственных функций, поиске новейших рынков и каналов продаж. Мелкие будут искать свою нишу. Бороться с трудностями в привлечении ресурсов и проблемами методологического обеспечения операций. В принципе, местные небольшие банки или узкоспециализированные финансовые учреждения могут быть высокоэффективны и конкурентоспособны всегда. В массе своей небольшие банки будут обхаживать клиентов своего уровня и по большей части своей же связанной группы. И … пробовать обходиться без яхт, футбольных команд, а возможно и без автопарка. Самые способные из малых станут крупнее и вступят в конкурентную борьбу на новых для себя рынках.
Хватит ли у государства средств на рефинансирование банков?
Михаил Бодрецкий:
- Думаю, что вопрос немного неправильно сформулирован. Государство само регулирует наличие или отсутствие денег. Так что вопрос скорее может звучать так: не подорвёт ли предложенная программа действий экономику страны? Надеюсь, что нет. На сегодня пока нет прогнозов фактически необходимых сумм. Национальный банк реагирует по складывающейся ситуации. Сейчас налажен учёт всех плановых платежей, направленных на возврат кредитов нерезидентов. В принципе, если учитывать прогнозные плановые оттоки в этом году привлечённых в страну инвестиций, то сумма вполне подъёмная. Главное осознать всем живущим в Украине, что решение проблем не в экстренных мерах Национального банка и государства, а в нас самих. Каждый должен понять, что необходимо рационально распоряжаться имеющимися у него лично ресурсами: здоровьем, временем, интеллектом, деньгами. Обязательно необходимо наладить результативное использования самого себя. Любой гражданин Украины должен осознать, что в рыночных условиях каждый«сам себе предприниматель» и каждый волен стать эффективным продавцом «самого себя». При этом каждый должен обеспечить предоставление на рынок своих конкурентоспособных услуг или товаров. Будь то учитель или пекарь, учёный или водитель трамвая. Такое же требование стоит предъявить к каждому предприятию и к государству в целом. Никогда кризисы и «голодоморы» в нашей стране не прекратятся, пока мы будем неэффективно использовать свои ресурсы. А у нас, поверьте, одна их самых богатых стран на земном шаре. Просто это как раз и есть наше проклятье. Если мы не осознаем, что живём ради будущего наших детей, то невозможно будет продолжать существование этой страны.
Как Вы считаете, в вопросе стимулирования процесса капитализации имел бы успех вывод средств, идущих на капитализацию банков, из-под налогообложения? Какие плюсы и минусы такого шага, и насколько реально внедрить это в национальное законодательство?
Михаил Бодрецкий:
- Вопрос достаточно объемный. Если рассматривать обычную ситуацию - мы с вами решили вложить свои кровные 50 грн. в капитал любого банка, то никакого налогообложения такого нашего стремления не существует. Если речь идёт об освобождении от налогообложения средств, направляемых в уставной капитал банков, то вопрос неоднозначный. В принципе, как антикризисная мера - это было бы результативно. Правда, остаётся море вопросов. Будут ли облагаться неким специальным налогом полученные средства при выведении их из капитала? Что произойдёт, если таким образом начнут очищать от налогообложения значительные суммы? Представляете, если массово физические лица начнут вкладывать в уставные фонды банков средства и требовать возмещения налогов? Значительная часть крупных компаний начнут направлять значительную часть прибыли на подобные цели. Бюджет может и не выдержать. А сами по себе капиталы банков не приносят прибавочной стоимости. Думается, что подобное решение требует глубокого анализа, перед тем как его одобрить или отбросить.
Нынче банки часто упрекают в том, что погнавшись за прибылью, в том числе от кредитов, они забыли про принцип диверсификации кредитных и инвестиционных рисков. Насколько эти упреки справедливы?
Михаил Бодрецкий:
- В какой-то части подобные упрёки - справедливы. Значительная часть банков действительно фокусируются на крупных заёмщиках, часто связанных с ними через родственные структуры или вообще входящих в единую финансово-промышленную (или промышленно-финансовую) группу. Но банк на банк не похож. Часть банков ведут серьёзную работу по диверсификации своих вложений, клиентской базы, источников фондирования и т. п. Часто в ущерб доходности. Для сотрудников и руководителей банков, борющихся с данной проблемой, достаточно незаслуженными выглядят подобные огульные обвинения всех и сразу.
Открывает ли ваш банк депозиты в швейцарских франках и канадских долларах, продает ли эти валюты? Что Вы вообще думаете о перспективах этих валют, в особенности в сравнении с перспективами евро?
Михаил Бодрецкий:
- Если вопрос касается именно Укргазбанка, то ответ - нет. Мы работаем только с гривной, долларом США, Евро, российскими рублями и банковскими металлами. По нашим оценкам, депозиты в экзотических для Украины валютах имеют очень ограниченный спрос на рынке. Банки будут стремиться к стандартизации своей деятельности. Вполне вероятно, что в случае охлаждения к одной из валют она вылетит из обоймы предлагаемых услуг большинства банков. И наоборот, если импортно-экспортные операции в какой-то валюте объёмно будут возрастать: появится большое количество туристов или финансовых учреждений, имеющих материнские структуры в зоне какой-либо нетипичной для нас валюты, - вероятно банки начнут предлагать финансовые инструменты в таких валютах более широко. О перспективах же валют в целом думать не приходится. В Украине нужно думать о перспективе украинской гривны. Многие, кто пытался сильно выиграть на курсах и процентных ставках, оформляя (к примеру) кредиты не в национальной валюте, испытывают сейчас некоторые неудобства. Непрофессиональный интерес к валютам приводит только к нервным потрясениям и неприятностям.
13.11.2008